В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал.
В закладки
Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали?
Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни.
Рисковая страховка
Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.
А также (если вы выбрали эти опции):
- в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
- диагностирования критического заболевания;
- госпитализации, хирургического вмешательства, травм.
Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться - это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.
Накопительная страховка
Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.
Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.
Таким образом, рисковая страховка - это исключительно защита, а накопительная - защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.
В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту - перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет - вообще ничего не вернёте).
Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.
Вам нужна рисковая страховка жизни, если
1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.
2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:
- достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
- неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.
Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.
3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.
Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.
4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.
Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.
Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.
Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.
Накопительная страховка подойдёт, если
1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта - предпочтительно местная.
Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.
2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).
3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.
Как выбрать страховую компанию
1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.
Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов - не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы - статья 213 НК РФ.
2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.
3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.
4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).
Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть - в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).
Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.
Основной задачей любого вида страхования является страховая защита .
Соответственно к страхованию жизни относят те виды страхования , где «объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный
- с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан,
- а также с их смертью».
(п.1 ст.4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 09.02.2016)).
Целью страхования жизни может быть:
и ослабление финансовых последствий таких неблагоприятных событий в жизни, как смерть близких людей, и,
независимо от обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.
Например, бывают и такие цели страхования жизни как:
- страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование),
- страхование к совершеннолетию детей,
- страхование к получению высшего образования,
- страхование к приобретению жилья в определенном возрасте,
- страхование к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.
Условия страховой выплаты по страхованию жизни также могут быть разными. Все зависит от страхового договора и вида страхования (ст. 421 "Свобода договора" Гражданского кодекса РФ).
И в этом отношении накопительное и рисковое страхование жизни существенно различаются между собой.
Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни
Рисковое страхование жизни
Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от риска. В страховые договоры рискового страхования жизни могут дополнительно включаться:
страхование от несчастных случаев и болезней,
страхование на случай инвалидности или
страхование на случай смертельно опасных заболеваний.
Договор рискового страхования жизни действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает от страховой компании премию.
Накоплений по договору рискового страхования жизни не образуется.
Если за время действия договора рискового страхования жизни страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги страхователю.
Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование жизни на случай смерти.
Например, при поездке за границу:
- на время путешествия или
- на время отправки в горячую точку.
Если к таким стандартным условиям рискового страхования жизни добавить еще:
возможность накопления средств и
получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора страхования жизни, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни - это сочетание стандартного страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала.
Во время заключения страхового договора накопительного страхования жизни страхователь уже сам выбирает, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией (страховщиком), как правило, на длительный (или даже пожизненный) срок.
Застрахованный (страхователь) регулярно вносит платежи по этому страховому договору в страховую компанию. При этом страховые взносы делятся на две части:
одна часть из которых идет на страхование жизни, а
вторая часть аккумулируется на счете страхователя.
Накопленные деньги страховая компания инвестирует в различные финансовые инструменты, ежегодно начисляя застрахованному определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей:
во-первых , это доход, который гарантирует страховая компания.
Обычно он составляет примерно 3 - 4 процента годовых;
во-вторых, это дополнительный инвестиционный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.
Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если страховая компания неудачно инвестировала деньги.
По окончании срока договора накопительного страхования жизни, если со страхователем ничего не случается, он получает предусмотренную договором накопительного страхования жизни сумму с накопленными процентами.
Так как при накопительном страховании жизни накопительная составляющая комбинируется с рисковой, то страховой полис фактически страхует жизнь страхователя. При внезапном наступлении страхового случая застрахованному лицу выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования жизни. При этом выплата осуществляется независимо от того, сколько страховых взносов он успел сделать.
Важно! Основная задача накопительного страхования жизни - не доход, а защита и создание подушки безопасности.
Накопительное страхование жизни - это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает относительно небольшую доходность, но при этом ГАРАНТИРУЕТ сохранность средств страхователя, а также обеспечивает его ЗАЩИТУ от риска возникновения неблагоприятных жизненных ситуаций.
Заключение со страховой компанией договора накопительного страхования жизни обычно занимает до 2 месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование.
При наличии тяжелых заболеваний страховые компании, как правило, отказываются заключать такой договор. Существуют, правда, на отечественном страховом рынке программы накопительного страхования жизни не требующие прохождения медицинского обследования. Но об этом мы поговорим в следующих материалах.
Резюме: Главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования жизни не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения.
При обычном рисковом страховании жизни сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.
Основные различия рискового и накопительного страхования жизни
| Рисковое страхование | Накопительное страхование |
| Заключается страховка на небольшой срок | Заключается страховка на десятки лет (пожизненное страхование) |
| Имеет только функцию защиты от риска | Защищает от риска и одновременно позволяет делать накопления |
| Не предполагает периодических выплат после окончания страхования и возвращения денег | Гарантированное начисление доходности на накопления по договору; позволяет забрать все накопленные деньги сразу на момент окончания договора |
| Если клиент в течение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью страховой компании | По окончании срока действия договора клиент получает оговоренную сумму с процентами, если с ним ничего не случается |
Преимущества одного вида страхования жизни перед другим
накопительное страхование жизни всегда включает рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай смерти.
При наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) получает предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме, по принципу рискового страхования. Ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго страхователь платит страховые взносы и сколько уже успел внести;
с другой стороны, страховые взносы аккумулируются страховой компанией и по окончании срока действия полиса накопительного страхования жизни застрахованный (выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом фиксированной (гарантированной) нормы доходности.
В то же время, при рисковом страховании жизни получить вложенные деньги по истечении срока договора страхования жизни, если со страхователем, к примеру, не произошло страхового случая, невозможно. Его деньги просто достаются страховой компании.
Несмотря на ряд преимуществ, которыми обладает накопительное страхование жизни, оно обладает и рядом недостатков. Все же накопительное страхование жизни - это обязательство, отложенное на очень долгий срок. Всегда существует определенный риск того, что доходы страхователя могут снизиться, а платить по полису накопительного страхования жизни необходимо ежегодно одну и ту же сумму.
При досрочном расторжении договора накопительного страхования жизни выкупная сумма может существенно отличаться от той, которая должна была скопиться на счете за время действия договора накопительного страхования жизни.
При наличии такой опасности страхователю выгоднее и удобное заключить договор рискового страхования жизни.
Риск – главное основание для покупки страхового полиса. Поэтому страхователю важно первым делом разобраться с рисковой частью договора, который он покупает. Особенно если речь о продуктах категории страхования жизни и здоровья . Это направление услуг включает различные программы:
- страховка от несчастных случаев;
- полис для выезжающих за рубеж;
- договор на сотрудников предприятий, которые оказывают специфические услуги (инкассация, детективное расследование, охрана объектов).
Но базовые риски договора страхования жизни и здоровья по всем перечисленным продуктам одинаковы. Их всего три: гибель, утрата трудоспособности – временная и постоянная.
Риски в страховании жизни
Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена выплата полной страховой суммы.
Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в течение ограниченного периода (год).
Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:
- временная потеря трудоспособности в результате травмы;
- постоянная или долговременная утрата способности работать при установлении группы инвалидности.
Травма и выплаты на ее лечение
Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем причинам.
- Он считается временным риском не только потому, что травму можно вылечить, но и по причине установления максимальных периодов осуществления выплат. Часто они ограничены 3-4 месяцами.
- По риску получения травмы (особенно часто это применяется в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья от несчастных случаев) может быть установлена условная франшиза в днях. Если человек восстанавливает собственную трудоспособность за означенное число дней, СК ему не платит. В противном случае – перечисляет сумму за все дни начиная с первого. Безусловной франшиза тоже может быть, но реже.
- Часто в договоре установлен день, с которого страховщик должен перечислять деньги.
Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.
Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»
По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:
- если медкомиссия присваивает больному первую группу инвалидности, он получает всю сумму;
- вторая группа – размер выплаты от 50 до 80% суммы полиса страхования на случай инвалидности ;
- при установлении третьей группы застрахованный получит от 30 до 50% от максимума.
Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.
Худшее случается, к нему надо быть готовым
Считается, что личная страховка на случай травмы или гибели – это услуга для людей, подверженных повышенным рискам: спортсменов, охранников, полицейских, промышленных альпинистов. Но жизнь, увы, всегда опровергает данное мнение: инциденты и неприятности случаются со всеми. К ним надо быть готовым, а оформление страховки – самый дешевый и безопасный способ подготовиться.
На сайте СА «GALAXY страхование» есть калькулятор страхования жизни и здоровья . Он считает по лояльным ценам у проверенных страховщиков. Воспользуйтесь нашей «умной» программкой, чтобы убедиться в том, насколько такой полис недорогое удовольствие. Считайте с нами, подавайте заявки, спрашивайте, – мы представляем ваши интересы.
Достаточно часто предприятия в своей деятельности используют такой метод, как страхование рисков. Страхование рисков - это защита имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками). Страхование происходит за счёт денежных фондов, формируемых ими путём получения от страхователей страховых премий (страховых взносов).
В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его рисков, как системных, так и несистемных. При этом объём возмещения негативных последствий рисков страховщиками не ограничивается - он определяется стоимостью объекта страхования (размером его страховой оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии.
Прибегая к услугам страховщиков, предприятие должно в первую очередь определить объект страхования - виды рисков, по которым оно намерено обеспечить внешнюю страховую защиту.
Состав таких рисков определяется рядом условий:
страхуемость риска. Определяя возможности страхования своих рисков, предприятие должно выяснить возможность их страхования с учётом страховых продуктов, предлагаемых рынком;
существование у предприятия страхового интереса. Оно характеризуется заинтересованностью предприятия в страховании отдельных видов своих рисков. Такой интерес определяется составом рисков предприятия, возможностью их нейтрализации за счёт внутренних механизмов, уровнем вероятности возникновения рискового события, размером возможного ущерба по отдельным рискам и рядом других факторов;
невозможность полностью восполнить потери по риску за счёт собственных ресурсов. Предприятие должно обеспечивать полное или частичное страхование по всем видам страхуемых катастрофических рисков, присущих его деятельности;
высокая вероятность возникновения риска. Это условие определяет необходимость страховой защиты по отдельным рискам допустимой и критической их групп, если возможности их нейтрализации не обеспечиваются полностью за счёт внутренних её механизмов;
непрогнозируемость и нерегулируемость риска предприятием. Отсутствие опыта или достаточной информационной базы иногда не позволяют в рамках предприятия определить степень вероятности наступления рискового события по отдельным рискам или рассчитать возможный размер ущерба по ним. В этом случае лучше воспользоваться системой страхования рисков;
приемлемая стоимость страховой защиты по риску. Если стоимость страховой защиты не соответствует уровню риска или финансовым возможностям предприятия, от неё следует отказаться, усилив соответствующие меры его нейтрализации за счёт внутренних механизмов.
Предлагаемые на рынке страховые услуги, обеспечивающие страхование рисков предприятия, классифицируются по формам, объектам, объёмам, видам.
По формам подразделяют обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование - это форма страхования, основанная на законодательной обязательности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика.
Добровольное страхование - это форма страхования, основанная лишь на добровольно заключаемом договоре между страхователем и страховщиком исходя из страхового интереса каждого из них. Принцип добровольности распространяется и на предприятие, и на страховщика, позволяя последнему уклоняться от страхования опасных или невыгодных для него рисков.
По объектам различают имущественное страхование, страхование ответственности и страхование персонала.
Имущественное страховани е охватывает все основные виды материальных и нематериальных активов предприятия.
Страхование ответственности - страхование, объектом которого является ответственность предприятия и его персонала перед третьими лицами, которые могут понести убытки в результате какого-либо действия или бездеятельности страхователя.
Страхование персонала охватывает страхование предприятием жизни своих сотрудников, а также возможные случаи потери ими трудоспособности и др.
По объёмам страхование делят на полное и частичное.
Полное страхование обеспечивает страховую защиту предприятия от негативных последствий рисков при наступлении страхового события.
Частичное страхование ограничивает страховую защиту предприятия от негативных последствий рисков как определёнными страховыми суммами, так и системой конкретных условий наступления страхового события.
По видам выделяют страхование имущества, страхование кредитных рисков, депозитных рисков, инвестиционных рисков, косвенных рисков, финансовых гарантий и прочие виды рисков.
Страхование имущества (активов) охватывает все материальные и нематериальные активы предприятия. Оно может быть осуществлено в размере реальной рыночной их стоимости при наличии соответствующей экспертной оценки. Страхование различных видов этих активов может быть осуществлено у нескольких (а не у одного) страховщиков, что гарантирует более прочную степень надёжности страховой защиты.
Страхование кредитных рисков (или риска расчётов) - это страхование, при котором объектом является риск неплатежа (несвоевременного платежа) со стороны покупателей продукции при предоставлении им товарного (коммерческого) кредита или при поставке им продукции на условиях последующей оплаты.
Страхование депозитных рисков производится в процессе осуществления предприятием краткосрочных и долгосрочных финансовых вложений с использованием различных депозитных инструментов. Объектом страхования является риск невозврата банком суммы основного долга и процентов по депозитным вкладам и депозитным сертификатам в случае его банкротства.
Страхование инвестиционных рисков - это страхование, объектом которого являются различные риски реального инвестирования (риски несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения строительно-монтажных работ по нему, невыхода на запланированную проектную производственную мощность и др.).
Страхование косвенных рисков - это страхование, к которому относятся страхование расчётной прибыли, страхование упущенной выгоды, страхование превышения установленного бюджета капитальных или текущих затрат, страхование лизинговых платежей и др.
Страхование финансовых гарантий - объектом страхования является риск невозврата (несвоевременного возврата) суммы основного долга и неуплаты (несвоевременной уплаты установленной суммы процентов). Страхование финансовых гарантий предполагает, что определённые обязательства предприятия, связанные с привлечением заёмного капитала, будут выполнены в соответствии с условиями кредитного договора.
Прочие виды страхования рисков - объектом являются иные виды рисков, не вошедшие в состав традиционных видов страхования.
По используемым системам страхования выделяют страхование по действительной стоимости имущества, страхование по системе пропорциональной ответственности, страхование по системе «первого риска», страхование с использованием франшизы.
Страхование по действительной стоимости имущества используется в имущественном страховании и обеспечивает страховую защиту в полном объёме ущерба, нанесённого застрахованным видам активов предприятия. Таким образом, при этой системе страхования страховое возмещение может быть выплачено в полной сумме понесённого финансового ущерба.
Страхование по системе пропорциональной ответственности обеспечивает частичную страховую защиту по отдельным видам рисков. В этом случае страховое возмещение суммы понесённого ущерба осуществляется пропорционально коэффициенту страхования (соотношение страховой суммы, определённой договором страхования, и размера страховой оценки объекта страхования).
Страхование по системе «первого риска». Под «первым риском» понимается ущерб, понесённый страхователем при наступлении страхового события, заранее оценённый при составлении договора страхования как размер указанной в нём страховой суммы. Если фактический ущерб превысил предусмотренную страховую сумму (застрахованный первый риск), он возмещается при этой системе страхования только в пределах согласованной ранее сторонами страховой суммы.
Страхование с использованием безусловной франшизы. Франшиза - это минимальная некомпенсируемая страховщиком часть ущерба, понесённого страхователем. При страховании с использованием безусловной франшизы страховщик во всех страховых случаях выплачивает страхователю сумму страхового возмещения за минусом размера франшизы, оставляя её у себя.
Страхование с использованием условной франшизы. При этой системе страхования страховщик не несёт ответственности за ущерб, понесённый предприятием в результате наступления страхового события, если размер этого ущерба не превышает размера согласованной франшизы. Если же сумма ущерба превысила размер франшизы, то она возмещается предприятию полностью в составе выплачиваемого ему страхового возмещения (т. е. без вычета в этом случае размера франшизы).